Mujeres activas laboralmente: Cómo pueden mejorar su futura pensión

La pensión de las mujeres sigue marcada por brechas históricas de ingresos, cotizaciones y expectativa de vida. Para quienes continúan laboralmente activas, evitar lagunas previsionales, cotizar de forma constante y comparar modalidades de pensión puede marcar una diferencia relevante en su seguridad financiera futura.

Pensión de mujeres y brecha previsional

El reciente Informe de Género sobre el Sistema de Pensiones y Seguro de Cesantía de la Superintendencia de Pensiones reveló que se mantiene la brecha promedio entre las pensiones autofinanciadas de vejez entre hombres y mujeres. Según el reporte, al considerar a las personas pensionadas por vejez de 65 años o más, la pensión autofinanciada promedio de las mujeres es 42,6% menor que la de los hombres. Spensiones

No obstante, hay una buena noticia asociada: el estudio también evidencia que la Pensión Garantizada Universal y los beneficios incorporados por la reforma previsional contribuyen a disminuir esa diferencia. La Superintendencia de Pensiones señala que la PGU cumple un rol relevante en la reducción de brechas y que la Ley N°21.735 introdujo beneficios orientados a compensar factores que afectan los montos de pensión. Spensiones

Por qué las mujeres enfrentan mayores brechas

Es una realidad que las mujeres ganan y cotizan menos, tienen una menor edad legal de jubilación, 60 años frente a los 65 años de los hombres, y viven más años. Por ello, según los especialistas, es importante que las mujeres que continúan trabajando analicen su situación específica y tomen ahora decisiones que les permitan elevar el monto de la pensión que recibirán en una fecha futura.

Anticiparse a los hechos es clave. Quienes se mantienen laboralmente activas en la actualidad están a tiempo de tomar medidas para potenciar su bienestar futuro, una vez que tomen la decisión de pensionarse.

Evitar lagunas previsionales

“Hay medidas concretas que pueden marcar una diferencia importante en la seguridad financiera”, explica la jefa comercial de Rentas Vitalicias de AuguStar Seguros, Loreto Barril.

La primera recomendación es, acorde a las circunstancias particulares de cada mujer, evitar las lagunas previsionales, que son aquellos períodos donde la trabajadora no cotiza durante su vida laboral.

Pensión y continuidad de cotizaciones

A este respecto, la especialista explica que ello “es importante, ya que cada mes sin cotizar significa que no se está ahorrando para la pensión, lo cual puede generar efectos en el monto final que se recibirá”.

Añade que es aconsejable que incluso quien deja de tener un puesto laboral pueda evaluar si está en condiciones de cotizar voluntariamente. Esta decisión dependerá de la realidad financiera de cada persona, pero puede ser relevante para reducir interrupciones en el ahorro previsional.

Cotizar por la remuneración real

Otra recomendación es cotizar por el monto de remuneración real, aunque esto está sujeto a la realidad económica puntual de cada mujer.

Para las trabajadoras independientes, se sugiere revisar la renta imponible sobre la cual cotizan. De esta forma, pueden evitar castigar su futura pensión por privilegiar un mayor ingreso líquido durante su vida laboral activa.

Beneficios de la reforma previsional

Cotizar de forma regular también permite construir la base previsional necesaria para acceder a beneficios incorporados por la reforma previsional. El Beneficio por Años Cotizados entrega 0,1 UF por cada año cotizado, con un tope de 25 años. Para las mujeres, el requisito inicial es de 10 años de cotizaciones, exigencia que subirá gradualmente hasta alcanzar 15 años en 2036. Chile Atiende

La Compensación por Diferencias de Expectativa de Vida, en tanto, busca corregir la brecha que se produce por la mayor expectativa de vida de las mujeres, comparando situaciones equivalentes de ahorro, edad de pensión y grupo familiar. La normativa considera un monto mínimo mensual de 0,25 UF para este beneficio. Previsión Social

Comparar modalidades antes de pensionarse

Una tercera sugerencia es comparar las modalidades de pensión antes de decidir. La representante de AuguStar señala que “esto es crítico, porque escoger la modalidad de pensión más adecuada para la situación particular de cada persona es fundamental para evaluar el mejor escenario posible para su futuro”.

No hay una solución ideal para todas las mujeres. La decisión depende de la situación personal, las necesidades, las preferencias, el ahorro acumulado y la tolerancia al riesgo.

Renta vitalicia o retiro programado

Quien opta por una renta vitalicia traspasa sus fondos a una compañía de seguros, la cual le pagará una pensión mensual fija en UF durante toda su vida.

Quien elige el retiro programado mantiene sus fondos en la cuenta individual de la AFP, que recalcula cada año el monto de la pensión. Por ello, puede disminuir según saldo, rentabilidad de los fondos, expectativas de vida y otros factores.

Pensión con decisión informada

Antes de decidir, recalca Barril, hay que comparar las alternativas, comprender sus características, beneficios y riesgos, y asesorarse bien para escoger la mejor opción de acuerdo con las expectativas de cada persona.

Esta comparación es especialmente importante para mujeres que proyectan una etapa de jubilación más extensa, que tienen cargas familiares, que buscan estabilidad de ingresos o que necesitan evaluar cómo complementar su pensión con otros ahorros.

Ahorro previsional voluntario y seguros

Asimismo, el mercado ofrece herramientas para mejorar la pensión, como el Seguro de Vida con Ahorro Previsional Voluntario de las compañías de seguros.

Junto con proteger ante fallecimiento y complementar las cotizaciones con ahorro voluntario, entrega la opción de acceder a beneficios tributarios bajo dos regímenes.

APV y beneficios tributarios

El régimen A otorga una bonificación fiscal equivalente al 15% de lo ahorrado, con tope de 6 UTM de bonificación anual.

El régimen B, en tanto, permite rebajar de la base imponible tributable el monto de las primas pagadas, con tope de 50 UF mensuales o 600 UF anuales.

Elegir según el perfil de cada mujer

También es posible ahorrar sin considerar necesariamente un seguro de vida, por ejemplo, a través de una cotización voluntaria en la AFP o en alguna otra institución autorizada.

Lo esencial para elegir es el perfil de cada persona: sus necesidades actuales y futuras, su tolerancia al riesgo y su horizonte de inversión. Además, la vida es un ciclo durante el cual se debe reevaluar la opción elegida para mejorarla o cambiarla cuando sea necesario, de acuerdo con cada nueva etapa.

Planificar hoy para mejorar la pensión futura

Para las mujeres activas laboralmente, mejorar la futura pensión no depende de una sola decisión, sino de una combinación de medidas: cotizar de manera constante, evitar lagunas, revisar la renta imponible, aprovechar beneficios disponibles, comparar modalidades de pensión y evaluar alternativas de ahorro voluntario.

En un sistema donde las brechas previsionales siguen presentes, anticiparse puede marcar una diferencia. Mientras antes se revise la situación previsional, mayores serán las posibilidades de tomar decisiones que fortalezcan la seguridad financiera en la etapa de jubilación.